Что делать с материнским капиталом и как получить налоговый вычет? Шпаргалка для покупателей недвижимости и ипотечных заемщиков.

     Более половины покупок недвижимости сейчас происходит с привлечением ипотечного кредита. Как бы не боялись люди кредитов, часто они не имеют иных возможностей для улучшения своих жизненных условий. Другая причина – материнский капитал, который как-то надо использовать. Ждать три года при этом совсем не хочется. Так как цены на недвижимости меняются, и инфляция через три года превратит сумму в гораздо меньшую. И даже без этого, суммы капитала не хватит на квартиру, а, значит, нужны и свои средства, или кредит. А личные условия требуют расширения жилплощади с того самого момента, как возникло право на этот капитал. Иными словами, тесно в квартире становится.

     Кредит, помимо всего, удобен еще и возможностью получить налоговый возврат уплаченного налога на доходы физических лиц в случае использования ипотеки на гораздо большую сумму, чем без нее. Так как налоговый вычет-возврат при покупке квартиры дается только один раз в жизни, то это выгодно как раз-таки, если сумма кредита большая.

     Теперь по порядку о том, как ипотечному заемщику использовать сначала материнский капитал для участия в кредите, а потом – как оформить налоговый вычет.

     К слову, материнский капитал составляет сейчас более 365 700 рублей (с 2011 года). А налоговый вычет будет составлять 13% от суммы кредита+процентов по нему. Тянуть с использованием материнского капитала не стоит, так как:

- неизвестно, какова будет дальнейшая социальная политика государства, так как средств на социальное и пенсионное обеспечение у государство и так уже не хватает.

- при инфляции около 15% в год и росте цен на недвижимость примерно на ту же величину, покупательная способность материнского капитала через 3 года уменьшится как минимум вдвое!

- даже учитывая страховки по ипотеке, комиссии и волокиту, сумма МК все равно покроет их, если не ждать слишком долго.

     Налоговый вычет с процентами по кредиту. Обычно при существующих ставках переплата по кредиту за весь срок кредита составит не менее 100% кредита, т. е. если ваш кредит на 1,5 млн, то и проценты будут не менее. И тогда налоговый вычет-возврат составит (2 млн+1, 5 млн)*13% = 455 тыс. руб. Пусть вы будете получать эти суммы очень и очень постепенно, в зависимости от вашей официальной зарплаты. Но! Где гарантия, что вы еще один раз будете покупать квартиру в ипотеку? Ведь первый кредит вам придется выплачивать 10-15 лет. Будут ли через 15 лет существовать такие возможности?

     Итого: 365 700 руб. вы используете сразу, 450 тыс. – впоследствии постепенно, это потихоньку «капающая» копеечка, которая лишней не бывает. Пусть долго, пусть с ежегодной сдачей деклараций и общением с банком – но это более 800 тыс. руб. Пока же практика показывает, что государство вряд ли потянет в будущем столь значимые и значительные для семейного бюджета возможности. Тем более, если вы уже все равно решились на ипотеку…

     Для оформления ипотеки, выброра программы банка, получение скидки от банков, и просто за советом, вы всегда можете обратиться к нашим ипотечным брокерам.

     Теперь как оформить использование материнского капитала (МК) для погашения ипотеки. Использовать материнского капитала может и мать, получившая его, и супруг, состоящий в зарегистрированном браке. Это важно, так как находящейся в декретном отпуске матери банк кредит может не выдать. Т.е. можно выбирать, на кого оформлять кредит (у кого подтверждаемые доходы выше, и на кого потом выгоднее оформит налоговый вычет). Может, супругам стоит быть и созаемщиками в этих целях. Для подстраховки можно заключить брачный контракт.

     Для использования МК в целях частичного гашения ранее оформленной ипотеки и процентов по ней, нужно предоставить в Пенсионный фонд:

- заявление на распоряжение МК (прошу использовать для гашения ипотеки и т.д…)

- подлинник самого сертификата

- документы, удостоверяющие личность и регистрацию ( паспорт) свои и членов семьи, проживающих в купленной в ипотеку квартире.

- копию кредитного договора, графика платежей и справку о процентах.

- справку об остатке задолженности по ипотечному кредиту

- свидетельство о праве собственности на купленную с использованием этого кредита квартиру

- обязательство заемщика-собственника по оформлению долей на детей после снятия обременения. Этот пункт очень важен! Каждый из 2 детей должен после гашения ипотеки получить доли в собственности. Иначе использование материнского капитала впоследствии может быть оспорено!

- копию свидетельства о браке

- выписку по коммунальным платежам.

Пенсионный фонд также может потребовать и другие документы.

     Налоговый вычет на покупку квартиры с использованием ипотеки. Его нужно оформить в течение 3 лет после покупки квартиры. Желательно сдать декларацию в течение 1 квартала года, следующего за покупкой, так как налоговая достаточно долго обрабатывает их.      С одной стороны, можно не торопиться. С другой – чем дольше срок, тем более, вероятность утери каких-то документов, которые будут необходимы для предоставления в налоговую. Да и суммы возвратов вы начнете получать раньше. Даже если в какой-то год после оформления вычета вы не будете получать зарплату по личным причинам, остаток оформленного вычета будет переноситься на последующие годы.

     В общем случае для оформления вычета на покупку нужно предоставить в налоговую:

- свидетельство о собственности или акт приема-передачи квартиры

- договор купли-продажи

- платежные документы, подтверждающие оплату квартиры и кредитных платежей и процентов по ним

- кредитный договор со всеми приложениями.

     Важно! Если квартира приобретена в строящемся доме, то для получения налогового вычета придется дождаться момента, когда у вас будет свидетельство о собственности или акт приема-передачи квартиры.

     От банка придется ежегодно приносить справки о процентах и остатке долга по кредиту. Также будет нужно предоставление справки о доходах. Декларацию в налоговую нужно будет сдавать ежегодно. Поэтому к формированию пакета документов как в налоговую, так и в пенсионный фонд, нужно отнестись серьезно, чтобы потом не доносить бумагу за бумагой.

     Процесс, как видите, волокитный. Для кого-то даже – трудоемкий. Но, с другой стороны, не пользоваться выгодными для себя возможностями, пока они еще присутствуют в социальной политике государства – тоже ошибочно.

     Теперь, получив необходимую информацию, оценив свои возможности, вы можете решить, в какой момент, и на каких условиях вам будет выгоднее всего улучшить свои жизненные условия. Стоит ли того ожидание, или, стоит поторопиться. А. может, оформить ипотеку будет выгоднее даже с учетом дополнительных затрат…

     А мы готовы и подобрать квартиру, и помочь выбрать банк, и оформить документы…

Автор: Андреева Елена

0.0